小刘，刚毕业没几年，攒了6万块钱。（勤俭持家过日子好手）

想买一辆二手车代步，看上了一款车，4.4万元。

看着自己辛苦攒的6万块钱，小刘有点舍不得一次性花这么多钱，但又想改善下自己的小生活，好纠结，怎么办？

大家都知道，现在车商跟贷款公司都是紧密合作的关系。

01 常规贷款买车

于是乎，车商就跟小刘说：“首付700元，车开走！”

然后每个月还款1800元，还3年，总车款为1800×12×3+700=65500元，多支出利息为21500元。

我相信，贷款买车的伙伴，都经历过类似的情形，也都是这么操作的。

然而，还有一种通过购买保险产品，进而买车的操作方式，你有兴趣了解下吗？

02 保单贷款买车

小刘本来要买车，却先买了一款增额终身寿。

趸交6万，15天犹豫期过后，保单的现金价值大概55000元。

通过保单贷款功能，小刘从保险公司贷出4.4万现金（保单现金价值的80%），全款买了心仪的二手车。

那家保司的贷款利率为5.5%，最低还款方式为：每隔六个月还保单贷款利息1210元（44000×5.5%/2）即可。

同时，保单的现金价值依然按60000元的保费复利增值：

来，我们一起帮小刘算一笔账。

03 常规贷款与保单贷款的差异

常规贷款买车，三年内共支出65500元，获得一台车；

保单贷款买车，三年内共支出111260元，获得一台车+现价为62106元的保单。

有聪明的伙伴就问了：“常规贷款我的首付只有700元，几乎相当于我没有支付本金，但保单贷款我却需要一次性投入本金6万元。假设就按常规贷款买车，然后用6万元做投资，是不是收益率比保单贷款要高呢？”

首先，我们得有稳定、可靠的投资渠道，能保证6万元本金不折的前提下，还有收益；

其次，你投资渠道的利率得达到9%时，才能跟增寿的利益持平。9%的利率是怎么推导出来的呢？

若想让常规贷款的3年总收益达到跟保单贷款同样的额度，那么60000元投资所得的收益就应该为（125500-44000）-（111260-106106）=76346元。

即60000元经过3年的投资后，连本带利得达到76346元才行。推导投资利率为16346/3/60000=9%。

以上，我说明白了吗？

04 操作注意事项

是不是有伙伴迫不及待找一款增额终身寿贷款买车了呢？

别急，了解下实际操作的注意事项。

1 并不是所有的增寿都支持上述的操作方式，只有那些前期现金价值较高的保险产品才能够支撑。

2 保单过犹豫期后的现金价值，不会体现在合同里。要提前跟保司确认好那时的现金价值具体是多少。

3 常规贷款的利率不同，各保司产品的现价也不同，请按照上述测算逻辑，重新拟定配置方案。

想知道我举的例子，用的是哪家的保险产品吗？

中意人寿家的“中意永续我爱终身寿险（尊享版）”。特点是前期现金价值特别高，减额领取没有现价20%的限制，适合对资金流动性有特殊要求的伙伴。（缺点当然是后劲不足了）

我是@拙行，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！