在买车险的问题上，有的人认为自己驾驶技术好，商业车险能节省就节省。甚至有人觉得就上个交强险就行了，商业车险根本就不用买。

不过，有自信是好事情，但是开车上路路况复杂，很多事情不是我们提前能够预料到的。

即便我们做好了防范措施，还是可能会碰到一些“倒霉”的事情。

每年给自己的爱车及时上好商业车险十分有必要。

但是车险险种复杂，我们该怎么选呢？

2020年9月车改之后，各大保险公司已开始使用《商业车险综合示范条款（2020版）》。和老版的车险条款相比，有着翻天覆地的变化。比如交强险限额提升，不计免赔、全车盗抢涵盖在主险之中等等。

车险包括交强险与商业险，商业险分为3大主险与11个附加险。

1、交强险

交强险是国家要求必须买的。不买的话，不能上牌验车，也不能开上路。

交强险赔付的是发生交通事故给他人造成的人身伤亡和财产损失，自己的车是没得赔的。

另外，交强险的赔偿有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

车险综改后，额度有所提升，但是显然还是不够的。

车险“综改”后交强险限额变化

交强险就相当于医保，保额低、保障也不够全面。车主们还需要另外配置商业车险作为补充。

2、商业险

车险综改后，商业险包括了3个主险：第三者责任险、车上人员责任险、车损险。

商业险不强制购买，但现在不买是真不敢上路！

（1）车损险

发生事故后，自己的车辆需要修车，就得用上车损险。

如果不买这个，只有对方全责的情况下，才不需要自己掏腰包。

（2）第三者责任险

和交强险的赔付对象相同，它也是赔偿第三者的，不保车主，但赔偿额度大多了。

多少保额才算够？

我们至少要保证三者险的保额不小于当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

其中，当地死亡事故责任赔偿费用=死亡赔偿金+丧葬费+被扶养人生活费=当地上年居民人均可支配收入× 20年+当地上年居民人均可支配收入×0.5年+当地上一年度居民人均消费性支出额×10年

以上海为例，上海市2021人均可支配收入为78027元，消费支出为48879元。

那么，三者险保额至少需要78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.5元，上海车主至少买200万三者险。

大家也可以自己算算，反正往大的保额去保肯定没问题，保费也多不了多少。

（3）车上人员责任险

也就是我们俗称的“座位险”，保自己车上的乘客和司机，无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。

附加险就不详细介绍了，不保问题不大。

比如附加绝对免赔率，投保的话可以让你车险保费便宜点，但是每次事故就有一个固定的免赔率不赔给你，根据你的选择可以是5%、10%、15%或20%。

虽然可以节约点保费，但一旦发生事故，还会有一部分费用不赔给你，得不偿失。

车险构成

买车险和买人身险是一个道理，都是因人而异，因阶段而异。

如果预算有限、或车辆价值不高的老司机，建议至少要买交强险+三者险。

如果是新手或车辆较贵，建议配上交强险+三者险+车损险。

如果经常要载亲戚朋友，或者要把车借给别人开，建议配齐交强险+三者险+车损险+车上人员责任险

附加险根据实际需要来配置：

比如你是新手车主，可以考虑购买划痕险。

没有固定停车位或经常跑长途的车主，可以考虑购买车轮单独损失险。

家中没有代步车，上班又远的，可以考虑购买修理期间费用补偿险。

如果是营运车主，建议购买附加医保外医疗费用责任险。

若是货运营运车，建议购买附加车上货物责任险。

车险配置建议

总的来说，保障越全面，保额越高，价格也越贵。

那么买哪家保险公司的车险好呢？

大家首先要明白，不管是哪家保险公司，车险的保障基本一样，保费也大致相同，保险公司拼的就是后续的服务。

所以买车险尽量选择服务网点较多的公司。快速理赔有保障，服务体验也会更好。